Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую?

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую? Многие люди сталкиваются с необходимостью получить новую ипотеку без выплаты текущей ссуды. Поводом для получения второй ипотеки могут быть разные жизненные ситуации. Если есть такая необходимость, стоит знать, можно ли оформить вторую ипотеку без выплаты первой и с какими нюансами мы столкнемся при получении жилищного кредита.

Суть проблемы со стороны банков

Действующее законодательство РФ не запрещает одновременную выдачу нескольких ипотечных кредитов. Об этом ничего не говорится ни в Федеральном законе 102, ни в Гражданском кодексе. Таким образом, окончательное решение о том, следует ли удвоить размер ипотечного кредита, полностью остается за банками.

Большинство кредитных организаций придерживаются негласного правила, позволяющего одному заемщику обслуживать не более двух продуктов одного типа. То есть не более 2-х потребительских или автокредитов.

Ипотека здесь является исключением для многих банков в силу своей специфики. Длительный период погашения, значительная сумма ежемесячных платежей — факторы, которые увеличивают риск невыплаты или невыполнения платежа. Две существующие ипотеки от одного заемщика могут в конечном итоге стать изнурительным бременем и привести к необратимому дефолту (неспособности выполнить свои обязательства).

Поэтому возможность получения 2-х ипотечных кредитов одновременно обсуждается с банком индивидуально. Положительное решение может быть принято для практически идеального клиента, отвечающего следующим требованиям:

  • Фиксированный официальный доход, достаточный для комфортного обслуживания двух займов;
  • стабильная занятость (желательно с большим опытом работы на одном месте);
  • отличная кредитная история;
  • хеджирование высокой ликвидности;
  • заключение полного страхового полиса;
  • полное соответствие возрастным и регистрационным требованиям.

Дополнительным плюсом станет предоставление поручителей, также отвечающих всем требованиям кредитора.

Доступность второй ипотеки и требования к заемщику

Банки не хотят нести убытки, поэтому стараются минимизировать все возможные риски, которые могут быть связаны с ипотекой. Чтобы быть уверенным, что потраченные на клиента средства не пропадут даром и принесут доход, сотрудники банка повторно внимательно проверяют каждого претендента, претендующего на ипотеку. Следовательно, время ожидания второй ссуды намного больше (если сравнивать с первой заявкой).

Основная характеристика ипотечных кредитов заключается в том, что они выдаются на длительный срок. За это время с семьей может случиться что угодно. В частности, семьи становятся больше, а это значит, что им нужен более крупный и удобный дом. Это означает, что вам придется снова подавать заявление на ипотеку. И здесь возникает вопрос, который интересует многие семьи: можно ли получить в Сбербанке вторую ипотеку, не дожидаясь погашения существующей?

Требования, которые банк предъявляет к заемщику, желающему получить вторую ссуду на жилищные цели, не дожидаясь возврата текущей ссуды, достаточно серьезны. Выполнение этих требований заемщиком бывает редко, но возможно. Процесс подготовки документов в этом случае очень сложен и немного запутан, поэтому эту работу поручают только тем сотрудникам, которые имеют большой опыт в подобных вопросах.

Фактически, каждому клиенту доступна вторая ипотека. Только в том случае, если он мог внести предоплату, он имел хороший доход и предотвращал просрочки платежей. Если у семьи в целом хороший доход, шансы значительно увеличиваются.

Вот основные критерии, которым должен соответствовать клиент, желающий подать заявку на второй кредит:

  1. Платежеспособность. Для его оценки банку требуются документы, подтверждающие размер всех доходов. Эти данные должны быть представлены на специальных документах, подтвержденных печатями и подписями. Суть в том, что сумма имеющегося дохода должна быть достаточной для выплаты взносов. И это самое главное условие одобрения заявки.
  2. Хорошая кредитная история. Банку важно учитывать серьезность и честность клиента, желающего получить вторую ипотеку. Наиболее частой причиной отказа является наличие просроченных платежей, нарушений и штрафов при использовании текущей ипотеки.
  3. Наличие иждивенцев в семье. От этого зависит возможный размер ежемесячного платежа, то есть на сумму, на которую может рассчитывать заявитель.
  4. Остаток первого долга. Второй заем будет предоставлен только в том случае, если погашение первого займа составляет не менее 70%.
  5. Начальный депозит. Если у заемщика есть 10-15% собственных средств, то можно получить вторую ипотеку.
  6. Возможность предоставления залога. Страхование залога обязательно, и его стоимость должна быть достаточной для полного покрытия долга в случае неприятной ситуации.

Эти критерии являются приоритетными для Банка, если клиент подает заявку на получение новой ипотечной ссуды, которая еще не погашена против предыдущей задолженности.

В каком банке брать вторую ипотеку

Практика показывает, что вероятность одобрения второй ипотеки намного выше, когда мы обращаемся в тот же банк, который был взят в первую. Но это правило применяется только в том случае, если заемщик добросовестен и выполняет свои финансовые обязательства в полном объеме и в срок. В такой ситуации им идут многие банки, не только одобряя кредит, но и предоставляя льготные и льготные условия для его реализации.

Второй критерий при выборе банка — стабильность финансового состояния кредитной организации. После того, как два крупных частных банка, входящих в первую десятку России, Открытие и Бинбанк, получили во второй половине 2017 года выручку Центробанка России, значительная часть клиентов стала активно пользоваться услугами государственных банковских организаций.

Факт. Более трех четвертей ипотечного рынка приходится на три крупнейших государственных банка, а именно Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ.

Крупнейшие — Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Дополнительным аргументом в пользу этих финансовых институтов является их активное участие в различных ипотечных программах, субсидируемых государством.

Как взять 2 ипотеки одновременно

Жизненные ситуации могут быть самыми разными. В некоторых случаях возможно одновременное получение нескольких ипотечных кредитов. Это реально в двух случаях: при полном выполнении всех требований банка и высоком доходе, а также при одновременной подаче второй заявки в другой банк, скрывая этот факт от первого. Рассмотрим более подробно обе ситуации.

Если доход позволяет

Кредитная политика ведущих банков РФ предусматривает максимальную нагрузку по ежемесячным выплатам не более 40% от общего дохода семьи. Если нагрузка на поданное заявление на ипотеку будет выше, такой клиент получит отрицательное решение, так как риск для банка возрастет.

Заемщик, чья кредитная нагрузка по обоим займам находится в пределах его возможностей (ежемесячные платежи не превышают 40% семейного бюджета), будет считаться платежеспособным. Подтверждение этого факта официальными документами и справками будет обязательно в большинстве банков.

Помимо уровня платежеспособности, кредитор обратит внимание на стаж и стабильность работы. Если размер его зарплаты позволяет ему оформить несколько ипотечных кредитов, но стаж работы недостаточен, банк порекомендует вам подать заявку на получение кредита позже.

Кредитные специалисты подробно изучают и анализируют предоставленные клиентом данные. В частности, на основании документов о размере дохода и информации, представленной в заявлении, банк будет учитывать текущий уровень расходов данной семьи, количество иждивенцев, долю в выплате текущих и будущих пассивы. На основании этой информации будет сделан вывод о том, достаточен или недостаточен доход для погашения всех кредитов.

Получить ипотеку можно двумя способами:

  1. Одна ипотека реализуется от имени двух ипотек (один договор предусматривает приобретение двух объектов недвижимости, и обе будут заложены).
  2. На каждый объект недвижимости выдается по два ипотечных кредита (можно подать заявку на два ипотечных кредита одновременно, а в случае ипотечного кредита Сбербанка это делается строго последовательно, сначала выдается первая ипотека до конца, а затем второй).

Если дохода не хватает на две ипотеки

Если общий доход семьи недостаточен для обслуживания нескольких ипотечных кредитов, любой банк сразу откажется от сотрудничества. Никто не хочет иметь дело с заемщиком, который может нарушить условия договора в любой момент.

Вариантом, позволяющим рассчитывать на положительное рассмотрение дела, может стать одновременная подача кредитных заявок в несколько банков. Как только ваш банк одобрит вашу ипотеку, сразу же зарегистрируйтесь в другом банке. Это будет возможно только в том случае, если информация в Офисе кредитных историй не загрузится.

Здесь все зависит от банка-кредитора. В одних банках есть автоматические программы передачи данных в Бюро кредитных историй (в этой программе будут регистрироваться все операции с данным клиентом), другие передают их на аутсорсинг обычному кассиру банка.

В последнем случае процедура предоставления данных в Бюро кредитных организаций осуществляется не каждый день, а с определенной задержкой. Поэтому клиенту, обратившемуся за двумя ипотечными кредитами одновременно, в таком банке может только повезти.

Также стоит понимать, что только вывод средств считается основанием для передачи в BCI данных о том, что заем предоставлен. Если вы только получили разрешение на недвижимость, BCI не узнает, что у вас уже есть действующая ипотека.

Итак, если у вас есть одна из ипотечных ссуд Сбербанка, вы должны знать, что после того, как недвижимость будет одобрена, у вас больше не будет никаких проверок кредитоспособности. Исключение составляют различные откаты приложения при изменении квартиры или других параметров. Можете смело идти в другой банк и оформлять ипотеку, пока не зарегистрируетесь и Сбербанк не перечислит вам деньги на ваш счет.

Механизм подачи следующий:

  1. Вы подаете заявку одновременно в несколько банков на желаемую сумму;
  2. Получить согласие;
  3. Подготовка пакетов охранных документов;
  4. Подать в банк один комплект документов и дождаться одобрения;
  5. После одобрения необходимо предоставить документы на недвижимость для второго объекта;
  6. Получить одобрение и приступить к регистрации сделок;
  7. После внесения записи оформите ипотеку и перечислите деньги продавцу.

Вы должны знать, что если у нас есть активный аккредитив и выплаты по ипотеке производятся на счет до регистрации сделки, то такой банк должен оформить ипотеку по второму объекту, а не по первому, потому что эта информация появится в BCI сразу после перевода средств на счет.

Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает

Если у заемщика нет возможности официально подтвердить, что его доход достаточен для входа второй ипотеки, решением может быть:

  1. Оформление ипотеки по двум документам (такие ссуды имеют более высокую процентную ставку, но нет необходимости предоставлять много справок и документов, подтверждающих доход).
  2. Подтверждение дохода по справке из банка (заверенная работодателем информация о доходе клиента может быть оформлена на специальной форме в банковской форме, что позволяет учесть «серый» доход и увеличить сумму акцепта).
  3. Предоставление созаемщиков (их доход будет учитываться при определении максимальной суммы кредита).
  4. Подтверждение дополнительного дохода (пенсия, пассивный доход и другие регулярные выплаты).
  5. Мониторинг данных в Бюро кредитной статистики для подачи заявки в нужный банк в нужное время (заемщик может указать, в каком бюро кредитной статистики находится его кредитная история, и подать заявку в банк, который не использует эту кредитную статистику Бюро анализа кредитной истории заемщика).

Большим облегчением будет также предоставление документов, подтверждающих владение заемщиком ликвидным движимым и недвижимым имуществом в качестве доказательства платежеспособности.

Условия второй ипотеки

В большинстве случаев вторая ипотека заключается в виде отдельного кредитного договора со стандартными условиями.

Пожалуйста, обратите внимание! Льготные категории заемщиков, например, те, кто заключил свою первую ипотеку в рамках государственной схемы молодой семьи, не будут иметь права на государственную помощь во второй раз.

Документы для регистрации:

  • Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (ипотечные кредиты доступны гражданам РФ и иностранцам, работающим на территории страны);
  • Анкета-приложение, содержащее основные данные потенциального заемщика, информацию о составе семьи, ежемесячном доходе и другие соответствующие данные;
  • Подтверждение дохода (2НДФЛ или справка, оформленная в банковской форме — можно распечатать с официального сайта или получить образец в местном отделении банковского учреждения).
  • Подтверждение предоплаты;
  • Заверенная копия трудовой книжки с отметкой о том, что сотрудник в настоящее время работает;
  • В некоторых случаях банк может потребовать справку об отсутствии дефолта по существующей ссуде, но, как правило, большинство банков проверяют эту информацию, отправляя данные клиента в Бюро кредитных историй.

Вы должны это помнить! Некоторые банки требуют уточнения максимального размера важных клиентских обязательств, эти условия определяет сама кредитная организация.

Заявление заполняется в любом территориальном отделении банка или предварительная заявка заполняется онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

ПАО Сбербанк предлагает дополнительную услугу по электронной заявке, которая позволяет удаленно получать согласование и загружать документы для оценки выбранной недвижимости без посещения офиса.

Вероятность одобрения

Все поступающие заявки рассматриваются банковским учреждением индивидуально, в некоторых случаях, чтобы минимизировать риск, банк может утвердить вторую ипотеку с более высокой процентной ставкой или более коротким сроком ссуды. В условиях высокой конкуренции между банками за привлечение клиентов, если у заемщика достаточно собственных средств для авансового платежа и документально подтвержден высокий уровень дохода, есть довольно хорошие шансы одобрить вторую ипотеку без погашения существующего кредитного обязательства.

Как повысить?

Чтобы увеличить ваши шансы на получение одобрения второй ипотеки, если у вас есть существующие кредитные обязательства перед банком, вы можете предоставить документацию о дополнительном доходе, например, об аренде вашей собственности (не заложенной перед банком) или привлечь дополнительных созаемщиков. : в этом случае банк оценит общий доход.

Дополнительно, чтобы ограничить риск банка, клиент может дополнительно установить залог на собственное имущество.

Что делать при отказе?

В случае отказа от второго ипотечного договора у потенциального заемщика есть несколько вариантов:

  • Подача второй заявки через указанный период времени (вторая заявка доступна не ранее, чем через 2 месяца);
  • Подача заявок в сторонние банки;
  • Реализация первого объекта недвижимости. Поскольку он установлен для банка, письменное согласие потребуется. Вы можете договориться с покупателем, чтобы способствовать общему погашению обязательств в Банк, удаление нагрузки на имущество и регистрацию стандартной транзакции продаж;
  • Принимая потребительский кредит на погашение существующей ипотеки: это метод погашения обязательств, обремененных с высоким риском, поскольку процентная ставка на потребительских кредитах выше, чем ипотечные кредиты.

Можно ли взять военную ипотеку второй раз

В настоящее время для многих людей, которые уже извлекли выгоду из экономии и ипотечной системы, серьезному значению возникло вопрос о том, может ли военный ипотечный кредит может быть сделан во второй раз. Применимые положения не запрещают такую ​​транзакцию, но к ней необходимо выполнить несколько условий, в частности:

  • Удаление груза из квартиры уже приобретена как часть военной ипотечной программы. Это необходимо, потому что собственность пообещается не только баком, но и Росвунипотеком, который представляет интересы Министерства обороны;
  • Освобождение от грузов в кредитной организации, которые установили ипотеку;
  • Refrey подать заявку на финансовые ресурсы для военной ипотеки.

Факт. Количество участников NIS для работников армии в настоящее время превышает 350 000 человек. люди. Однако около 10% участников уже получили квартиры в рамках этой программы.

Чтобы успешно выполнить вышеуказанные требования, заемщик должен иметь довольно серьезные меры. Таким образом, профессионалы здравоохранения часто должны принимать и поддерживать потребительские кредиты, пока они не смогут получить второй ипотечный кредит. Это работает как одна из главных причин редкого использования военной ипотеки во второй раз.

Метки:

Related Posts

Снижение процентной ставки по ипотеке

Снижение процентной ставки по ипотекеСнижение процентной ставки по ипотеке

Снижение процентной ставки по ипотеке. Граждане Российской Федерации, ранее приобретавшие недвижимость в кредит, взяв ипотеку с более высокой процентной ставкой (12–16%), осознают, что за использование кредитных средств они переплачивают гораздо

Военная ипотека

Военная ипотека — суть обмана военнослужащих и случаи мошенничестваВоенная ипотека — суть обмана военнослужащих и случаи мошенничества

Военная ипотека. Недвижимость сегодня относится к категории достаточно дорогих покупок. Об этом говорит тот факт, что только определенные категории граждан могут позволить себе купить квартиру за наличные. Многим приходится долго

Выписка из пенсионного фонда

Выписка из пенсионного фонда: официальное обращение, сроки рассмотренияВыписка из пенсионного фонда: официальное обращение, сроки рассмотрения

Выписка из пенсионного фонда. Каждый работающий гражданин хочет быть уверен в своей будущей пенсии по возрасту. Некоторые переводят свои сбережения в частные пенсионные фонды, другие присоединяются к программам софинансирования. Но